住宅購入を考え始めたとき、
多くの方が最初に気になるのが
「自分はいくら住宅ローンを借りられるのか？」
という点ではないでしょうか。
しかし、住宅ローンで本当に大切なのは、
**“借りられる金額”ではなく“無理なく返せる金額”**です。
今回は、住宅ローンの基本的な考え方と、年収別の借入目安について分かりやすく解説します。
金融機関が住宅ローンを審査する際、特に重視するのが
**「返済負担率」**です。
返済負担率とは、
年収に対して年間返済額がどれくらいの割合かを示す数字です。
一般的には、
・年収400万円未満 → 返済負担率30％前後
・年収400万円以上 → 返済負担率35％前後
を基準に審査されるケースが多いです。
ただし、審査上問題なくても、
実際にその金額を借りると生活が苦しくなるケースもあります。
あくまで一般的な目安ですが、現在の低金利水準では、
以下のような借入可能額になるケースが多いです。
| 年収 | 借入目安 |
|---|---|
| 年収 | 借入目安 |
|---|---|
| 300万円 | 2,000万〜2,500万円 |
| 400万円 | 2,800万〜3,500万円 |
| 500万円 | 3,500万〜4,500万円 |
| 600万円 | 4,000万〜5,500万円 |
| 700万円 | 5,000万〜6,500万円 |
※金利・借入期間・他の借入状況により変動します。
ただし、これはあくまで「借りられる可能性がある金額」です。
住宅ローンは長ければ35年、40年と続きます。
そのため重要なのは、
毎月の返済が生活を圧迫しないことです。
一般的には、
👉 毎月返済額＝手取り月収の20〜25％以内
に収めると、比較的安心と言われています。
例えば、手取り月収30万円の場合、
毎月返済は7万円台に抑えると、家計に余裕を持ちやすくなります。
金融機関は年収以外にも、さまざまな点を確認しています。
・勤務先や勤続年数
・他の借入状況（車ローン・カードローン等）
・クレジットカードの支払い履歴
・自己資金の有無
特に、車のローンやリボ払いなどは、借入可能額に影響することがあります。
ここが非常に重要なポイントです。
例えば、4,500万円借りられるとしても、
教育費や老後資金まで考えると、3,500万円程度に抑えた方が安心なケースもあります。
住宅購入はゴールではなく、
購入後の生活が続いていくことが大切です。
住宅ローンは、人生の中でも大きな借入です。
だからこそ、
・借りられる額を知る
・毎月返済から逆算する
・将来の支出も考慮する
この3つが非常に重要になります。
「買えるかどうか」ではなく、
「安心して暮らし続けられるか」を基準に、無理のない住宅購入を進めていきましょう。
